Gajian tanggal 25, lalu tanggal 28 kamu sudah bertanya, “Kok rasanya nggak ada yang bertambah, ya?” Kalau ini sering terjadi, cara membangun mental kaya mungkin perlu dimulai dari pertanyaan yang jarang kita ajukan: setelah semua utang dikurangi, sebenarnya apa yang masih kamu punya?
Agak bikin deg-degan, memang. Kita lebih akrab dengan angka gaji bulanan, saldo rekening, atau harga barang yang sanggup dibeli. Padahal, angka-angka itu belum menceritakan kondisi keuangan secara utuh. Seseorang bisa bergaji Rp10 juta tetapi punya cicilan yang menghabiskan ruang geraknya. Orang lain bergaji Rp6 juta, hidup sederhana, dan pelan-pelan punya simpanan.
Tenang, kita nggak sedang mencari angka untuk menghakimi diri. Kita sedang menyalakan lampu di ruangan yang selama ini terasa gelap. Begitu kelihatan isinya, barulah kita bisa memilih langkah yang masuk akal.
Kenapa cara membangun mental kaya dimulai dari angka yang tak nyaman?
Coba bayangkan dua teman kantor, Rani dan Dimas. Rani rajin mengecek gaji masuk, tetapi menghindari membuka rincian kartu kredit. Dimas mencatat saldo tabungan sekaligus sisa pinjamannya setiap akhir bulan. Keduanya bisa sama-sama bekerja keras. Bedanya, Dimas punya gambaran lebih jelas tentang hasil kerja kerasnya.
Gambaran itu disebut kekayaan bersih: total aset dikurangi total kewajiban. Aset di sini adalah uang dan barang bernilai yang memang kamu miliki. Kewajiban adalah jumlah utang yang masih harus dibayar. Rumusnya sederhana, walaupun perasaan saat menghitungnya kadang nggak sesederhana itu.
“Kalau hasilnya minus, apa itu berarti aku gagal?” Eh, tunggu dulu. Angka minus adalah posisi hari ini, bukan cap pada dirimu. Bisa jadi kamu sedang melunasi biaya pendidikan, pernah menghadapi keadaan darurat, atau baru membangun penghasilan. Justru ketika angka awalnya jelas, kamu bisa melihat perubahan kecil yang sebelumnya luput.
Namun, jangan menyamakan mental kaya dengan angka kekayaan bersih yang selalu besar. Sikap yang ingin kita latih adalah keberanian menghadapi data, menimbang pilihan, lalu memperbaiki arah. Tanpa itu, gaji naik pun bisa terasa seperti air yang terus mengalir entah ke mana.
Buat peta kekayaan bersih tanpa menghakimi diri
Ambil kertas atau catatan di ponsel. Pilih satu tanggal, misalnya hari terakhir setiap bulan. Pada tanggal itu, tulis kondisi yang ada, bukan kondisi yang kamu harapkan. Kalau nominal suatu barang masih perkiraan, tandai sebagai perkiraan supaya kamu nggak mengira hasilnya presisi.
Catat apa yang kamu miliki
Mulai dari saldo rekening, tabungan, dana darurat, dan nilai investasi saat dicatat. Kalau kamu punya barang yang realistis untuk dijual, gunakan perkiraan harga jual saat ini, bukan harga ketika membelinya. Laptop kerja senilai Rp12 juta tiga tahun lalu, misalnya, belum tentu bisa dijual dengan harga yang sama hari ini.
Untuk latihan pertama, kamu boleh fokus pada aset finansial dulu. Cara ini memudahkanmu membandingkan hasil dari bulan ke bulan. Nanti, kalau ingin memasukkan kendaraan atau properti, tulis dengan aturan yang konsisten dan ingat bahwa menjualnya mungkin butuh waktu serta biaya.
Tulis seluruh sisa kewajiban
Selanjutnya, catat sisa tagihan kartu kredit, pinjaman pribadi, paylater, serta cicilan lain. Yang dicatat adalah sisa utang, bukan besar angsuran bulanannya. Angsuran Rp700 ribu per bulan bisa terasa ringan di kepala, padahal sisa kewajibannya mungkin masih Rp14 juta.
Misalnya, uang di rekening dan tabunganmu Rp3 juta, lalu investasi yang nilainya saat ini Rp3 juta. Total asetmu Rp6 juta. Sementara itu, sisa kartu kredit Rp4 juta dan pinjaman lain Rp5 juta. Kekayaan bersihmu berarti minus Rp3 juta. Angka ini mungkin bikin kamu ingin menutup catatan. Tarik napas dulu, lalu simpan. Inilah titik awal yang bisa dibandingkan dengan bulan depan.
Kalau selama ini kamu sudah hemat tetapi tabungan tetap susah bertambah, kamu juga bisa membaca kenapa sudah hemat, tapi tabungan masih susah bertambah. Bisa jadi yang perlu diperiksa adalah gambaran besarnya, termasuk kewajiban yang masih berjalan.
Ketika angka negatif, pilih urutan kerja yang masuk akal
Melihat minus Rp3 juta sering memunculkan dorongan untuk langsung melunasi semuanya. Semangat itu bagus, tetapi jangan sampai kamu menguras seluruh uang di rekening, lalu terpaksa berutang lagi saat motor rusak atau harus berobat. Di sinilah mental kaya perlu ditemani perhitungan.
Pertama, pastikan kebutuhan pokok dan pembayaran minimum utang tetap tertangani. Setelah itu, usahakan punya penyangga kas kecil sesuai kondisi rumahmu. Nominalnya bisa berbeda-beda; bagi seseorang, Rp500 ribu sudah membantu menghadapi pengeluaran mendadak. Bagi yang menanggung keluarga, jumlah itu mungkin belum cukup. Pilih angka yang realistis, lalu bangun bertahap.
Kedua, periksa biaya setiap utang. Jika ada kartu kredit dengan bunga lebih tinggi daripada pinjaman lain, tambahan pembayaran sering lebih efektif diarahkan ke sana, sambil tetap memenuhi kewajiban minimum lainnya. Namun, cek juga denda, jatuh tempo, dan ketentuan pinjamanmu. Jangan menebak hanya dari besarnya cicilan.
“Tapi kalau aku menabung sambil punya utang, rasanya lambat banget.” Wajar. Bayangkan penyangga kas seperti payung di tas. Ia tidak menghentikan hujan, tetapi bisa mencegahmu mengambil pinjaman baru setiap kali ada kejadian kecil. Sesudah penyangga tersedia, kamu bisa lebih fokus mempercepat pelunasan utang yang mahal.
Ada satu hal yang sering mengecoh: memindahkan Rp1 juta dari tabungan untuk membayar pokok utang Rp1 juta tidak otomatis menaikkan kekayaan bersih saat itu juga. Asetmu turun Rp1 juta, kewajibanmu juga turun Rp1 juta. Manfaatnya terutama datang dari biaya utang ke depan yang berkurang dan ruang arus kas yang kelak lebih lega.
Bedakan uang yang lewat dari uang yang menetap
Nah, sekarang kita masuk ke pertanyaan yang lebih dekat dengan keseharian: dari penghasilan bulan ini, berapa yang benar-benar memperbaiki posisimu? Gaji yang masuk rekening adalah arus uang. Kekayaan bersih menunjukkan apa yang tersisa setelah kewajiban diperhitungkan. Keduanya perlu dilihat bersama.
Misalnya penghasilan bersihmu Rp6 juta. Kebutuhan rutin Rp4,6 juta, pembayaran utang Rp900 ribu, lalu tersisa Rp500 ribu. Jangan langsung berkata, “Cuma segitu?” Rp500 ribu yang sengaja disimpan bisa menjadi penyangga bulan depan. Sementara itu, bagian pembayaran utang yang mengurangi pokok juga membantu memperbaiki posisi dibandingkan jika uangnya habis untuk belanja, meski sebagian angsuran mungkin dipakai membayar bunga.
Supaya terlihat, pisahkan catatan sederhana menjadi tiga: uang masuk, uang keluar, dan posisi aset serta utang pada akhir bulan. Kamu nggak perlu aplikasi rumit. Catatan empat baris yang rutin dibuka lebih berguna daripada lembar kerja cantik yang ditinggalkan setelah dua hari.
Lalu bagaimana kalau sisa uangnya benar-benar nol? Jangan paksa menyisihkan angka yang membuat kebutuhan dasar terganggu. Cari dulu penyebabnya: apakah biaya tempat tinggal terlalu besar, ada cicilan yang menekan, penghasilan sedang tidak stabil, atau pengeluaran rutin belum tercatat? Jawabannya menentukan apakah langkah berikutnya memangkas biaya, merundingkan kewajiban, atau mencari tambahan penghasilan yang hasil bersihnya layak.
Jadikan pemeriksaan bulanan sebagai percakapan, bukan sidang
Pilih waktu 20 menit setelah semua transaksi bulan itu relatif tercatat. Bandingkan kekayaan bersihmu dengan bulan sebelumnya, lalu ajukan tiga pertanyaan: apa yang berubah, keputusan apa yang membantu, dan pengeluaran mana yang perlu dibicarakan lagi? Kalau kamu tinggal bersama pasangan, lakukan tanpa saling menunjuk siapa yang paling boros.
Misalnya angka bulan lalu minus Rp3 juta, sekarang minus Rp2,7 juta. Perubahan Rp300 ribu mungkin tidak terasa spektakuler. Namun, kamu jadi tahu ada pergerakan. Sebaliknya, jika angkanya turun menjadi minus Rp3,5 juta, lihat penyebabnya sebelum panik. Apakah ada biaya kesehatan sekali waktu? Apakah utang bertambah untuk kebutuhan penting? Atau ada kebiasaan yang mulai menggerus ruang keuangan?
Di titik ini, coba ganti kalimat “Aku memang nggak bisa ngatur uang” menjadi “Aku perlu melihat transaksi mana yang membuat angka berubah.” Kalimat kedua memberi pekerjaan yang bisa dilakukan. Kalimat pertama cuma membuatmu malas membuka catatan bulan depan.
Kamu juga boleh merayakan kemajuan tanpa belanja sebagai hadiahnya. Ceritakan kepada pasangan bahwa sisa utang turun, atau tandai satu bulan ketika kamu berhasil mencatat semuanya. Rasanya mungkin sederhana, tetapi kebiasaan menghadapi angka dengan tenang akan membantu saat keputusan yang lebih besar datang.
Mulai dari satu tanggal yang mau kamu hadapi
Jadi, kapan kamu akan menghitungnya? Pilih tanggal dalam tujuh hari ke depan. Siapkan saldo, daftar sisa utang, dan waktu 20 menit. Kalau angka pertama membuatmu kecewa, jangan buru-buru mencari cara agar kelihatan lebih bagus. Biarkan angka itu jujur, lalu tentukan satu perubahan yang sanggup kamu jalankan sampai pemeriksaan berikutnya.
Sudah kerja keras tapi hidup cuma begini-gini aja? Ingin mengubah mindset tentang uang dan rezeki? Mulai dengan memahami kondisi keuanganmu sendiri. Kalau kamu ingin menambah pengingat untuk melatih cara pandang terhadap uang, kamu juga bisa Download dan instal Aplikasi BrainBoost Money Magnet, Klik Disini! Gunakan sebagai pendamping refleksi; keputusan tentang uang tetap perlu berpijak pada angka dan kebutuhan nyata hidupmu.